A modern pénzrendszer

A modern pénz:

• Rendszerként van jelen a gazdaságban. Kibocsátását teremtését és elfogadását törvények szabályozzák;
  
• Formáját tekintve csak részben tárgyiasult pénzforma (pl. bankjegy), többségében mint bankszámlapénz működik;
  
• Formájától függetlenül hitelpénz, vagyis a bankrendszer által működtetett hitelezési mechanizmus terméke;
  
• Működését a gazdaságban a kétszintű bankrendszer intézményi háttere pénzkínálatként biztosítja, a bankrendszeren kívüli gazdasági szereplők pénzkeresletére (pénzigényére, pénzfelhasználási és pénztartási szokásaira) reagálva.
  
  
  

A modern pénz értékét nem a kibocsátó szándéka vagy a pénz tárgyi formájának értéke határozza meg, hanem a gazdaság egészében kialakult árak színvonala. A pénz értékét az árszínvonal illetve a pénz vásárlóereje fejezi ki.

Az árszínvonal és a vásárlóerő elsősorban változásában ragadható meg: az árszínvonal változását a statisztikusok a különféle árindexekkel mérik. Abban a valószínűtlen esetben például, ha egy országban nő a termelés, de változatlan a forgalomban levő pénzmennyiség, a nagyobb árutömeg egységének realizálására kevesebb pénz jut, ezért minden mást változatlannak tekintve csökken az árszínvonal. Ez egyben azt is jelenti, hogy nő a pénz vásárlóereje, hiszen egységnyi pénzért most több árut tudunk megvásárolni.

Az árutömeg, a pénzmennyiség és az árszínvonal kapcsolatát az úgynevezett forgalmi egyenlet segítségével határozhatjuk meg:

A modern, belső érték nélküli pénz két formában jelenik meg: készpénzként és számlapénzként.

• A készpénz tárgyi formában megjelenő törvényes fizetési eszköz, ami lehet bankjegy vagy érme.
  
• A bankszámlapénz a bankkal szemben fennálló látra szóló követelés. A számlatulajdonos ezzel a követeléssel szabadon rendelkezik – bármikor készpénzre válthatja, vagy másik szereplő számlájára átutalhat belőle. A bankszámlapénz könyvelési művelettel keletkezik, és ugyancsak könyvelési művelettel szűnik meg, tárgyi formája pedig nincs.
  

A számlapénzt át lehet utalni az adott bankban számlát vezető más ügyfeleknek, de ennek terhére utasítást lehet adni más bankba való átutalásra is. A bankszámlapénz tartása, kezelése és használata a legolcsóbb, hiszen sem papír, sem fém nem kell az előállításához, az ügyfeleknek és a bankoknak nem kell költséges pénztartásra és -szállításra berendezkedniük. A modern pénz- és bankrendszerben a fizetések túlnyomó többsége bankszámlapénzzel történik.